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干货:POS费率怎么才是合理?深入给你讲解!国家到底有没有规定用户的最低费率是0.6%

来源:小编  |  发布时间: 2020-06-02  |   次浏览

经常有代理商会说:费率低于xx的不安全、会跳码。而xx这个数值,每个人说得都不尽相同。


很多做支付的朋友都会说:“96费改”之后国家规定最低费率是0.6%。凡是这么说的,都是人云亦云、没有真正看过“96费改”政策原文的。如果看过政策原文,其实也就真正搞明白了“费率下限”到底在哪里,国家到底有没有规定用户的最低费率是0.6%。


(1)“96费改”到底是什么?


“96费改”是指《国家发展改革委中国人民银行关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知(发改价格〔2016〕557号)》,本通知的内容规定于2016年9月6日起实施,俗称“96费改”。


政策原文在国家发改委官方网站,我们先上图片:

干货:POS费率怎么才是合理?深入给你讲解!国家到底有没有规定用户的最低费率是0.6%(图1)




文中的收单机构即支付公司,发卡机构即发卡银行,清算机构即银联、网联等。


我们看到,之前不同的商户类别(即MCC类别)所收取的手续费不同,“96费改”后把商户分为了四大类:标准类、优惠类、减免类、特殊类


“96费改”官网原文我们先看标准类:优惠类、减免类、特殊类三类中没有提及的其他所有MCC都是标准类。


标准类商户名下的信用卡交易,收单机构要给发卡机构0.45%,给清算机构0.0325%封顶3.25元,还要再给清算机构“品牌服务费”0.02%


交易金额不超过1万元时,收单机构的清算成本为:0.45%+0.0325%+0.02%=0.5025%,刷1万元也就是50.25元;


交易金额超过1万元时,收单机构的清算成本为:0.45%+3.25元+0.02%=0.47%+3.25元。


但用户日常使用中,刷卡额有高有低,每笔刷卡不可能一直保持万元以内或者万元以上。为了保证所有情况下的清算都不亏本,收单机构对外的“结算下限”一般是0.5025%


(2)真正的费率下限在哪里?


我们通过“96费改”的政府定价,计算出了收单机构的各项清算成本,以及对外的“结算下限”,但我们要清楚的是,在“结算下限”之上,还要加上收单机构的各种运营成本、要加上收单机构的盈利要求、要加上收单机构的秒到垫资成本、要加上代理商的各种运营成本、要加上代理商的盈利要求。


我们将它公式化:

POS机费率=“结算下限”+收单机构运营成本+收单机构盈利要求+秒到垫资成本+代理商运营成本+代理商盈利要求


通过这个公式我们心中便有数了:正常的pos机,可以压缩一点收单机构和代理商的盈利空间,甚至压缩一点运营成本,使费率趋近于“结算下限”,但绝不能击穿“结算下限”。如果有代理商给你一台低于“结算下限”的POS机,那这台POS机必然要通过“跳码”或其他更恶劣的手段将亏损找补回来


不要说趋近于“结算下限”,放眼现在的收单行业,虽然绝大部分品牌的费率都上涨到0.63%-0.70%了,却依然有一大拨儿不要脸的品牌偷着“跳码”——不但明着赚,还要暗着坑!


“96费改”的定价机制,也解答了很多用户的一个误区——刷信用卡时,银行从中拿到的手续费比例是固定的,标准类0.45%。如果你在一台POS机上选择刷标准类商户,不管这台POS的费率是0.55%还是0.6%还是0.68%,只要不“跳码”,银行最高也只能拿0.45%,并不是你付出的费率越高,银行拿到的就一定越高


(3)国家规定POS机的最低费率0.6%吗?


在“96费改”附件:银行卡刷卡手续费项目及费率上限表

干货:POS费率怎么才是合理?深入给你讲解!国家到底有没有规定用户的最低费率是0.6%(图2)




我们清晰地看到,支付公司面向用户的刷卡手续费,实行的是市场调节价什么是市场调节价?就是收多少,各支付公司自己说了算所谓的“国家规定最低费率0.6%”,只不过是某些代理商的忽悠之词罢了。


(4)2018年下半年各大品牌费率上调的原因是什么?


2016年“96费改”之后,绝大多数大机的费率都在0.6%左右。但为了赚得更多,很多品牌都会偷着“跳码”,跳优惠类甚至跳减免类。这些品牌中,心比较善良的——多跳优惠少跳减免,小额不跳大额跳。也有心比较狠的——多跳减免少跳优惠,大小额统统跳!


而“96费改”规定:

自本次刷卡手续费调整措施正式实施起2年的过渡期内,按照费率水平保持总体稳定的原则,对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户刷卡交易实行发卡行服务费、网络服务费优惠。


也就是说,按照规定,2018年9月6号就没有优惠类商户了,所有优惠类商户都将恢复执行标准类商户的费率。


随着过渡期限的临近,那些习惯了“跳码”的大品牌们坐不住了:以后没办法通过“跳优惠类”赚用户手续费了,这多难受啊,既然这样,那干脆咱直接涨价吧!于是乎,在2018年9月6号来临之前,这些习惯了“跳码”的,纷纷上调:因不可抗政策因素,我们被逼无奈只能上调费率。于是短短1个月内,大部分品牌的都上调到0.63-0.69之间


而有几家不“跳码”的,此时并未随着上涨费率,原因很简单:费率本来就高于市场的费率,不通过跳码去赚钱。所以他们不受任何影响。




然而没想到的是,后续银联又下发文件:

自2018年9月6日起2年内,继续对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户刷卡交易的银联卡发卡行服务费、网络服务费实行优惠,优惠费率维持不变(详见附件)


忍受着高费率还被“跳码”的POS机用户:你看,国家说今年不取消优惠类商户了,你们不用涨价了吧?

于是乎去年上涨费率的,在2019年都又降下来!




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